Читаем Платежные системы полностью

К 2005 г. в итоге более чем десятилетнего развития карточного бизнеса в российских банках, во-первых, существенно снизились тарифы на получение и обслуживание всех видов карт. Во-вторых, расширился продуктовый ряд (в этом ряду появились кредитные карты). В-третьих, расширилась сфера применения карт – банки стали выпускать карты в рамках так называемых кобрэндинговых или совместных с небанковскими компаниями программ – сетями торговых магазинов, авиакомпаниями, ресторанами. И в-четвертых, сам карточный бизнес в российских банках по уровню своей организации стал более унифицированным, эффективным и дружественным по отношению к держателю карты. Так, бурное развитие потребительского кредитования в 2000–2004 гг. привело к тому, что во многих крупных магазинах банки стали размещать небольшие офисы, в которых покупателям магазина кредитная карта оформлялась и выдавалась в течение 15–20 минут.

Всё это время в экономической системе назревала необходимость создания правовой базы функционирования платежных карт. Положений, издаваемых Банком России, было достаточно для формирования учета и отчетности по картам, однако для целостного регулирования данного сегмента платежной системы требовалась более значительная нормативно-правовая база. Так появилась идея создания Национальной системы платежных карт. Национальная система платежных карт (НСПК) – это проект создания в России собственной платёжной системы, которая могла бы стать альтернативой международным платёжным системам, а также одноэмитентным и ведомственным платёжным системам. Первоначально в законопроект была включена глава, регулирующая данную систему в РФ, однако в окончательном варианте законопроекта, а теперь уже и в законе, такой главы нет[47]. Однако, принятие закона «О национальной платежной системе» можно считать одним из самых значительных событий в платежной сфере последних лет.

Новый закон нацелен на создание для всех платежных систем, действующих на территории России, единых правил игры. Согласно документу, под регулирование Банка России теперь подведены и международные платежные системы, действующие в стране, и интернет-платежные системы, и переводчики денег. Стремление Центрального банка как регулятора усовершенствовать законодательную базу национальной платежной системы (НПС) отвечает интересам развития рынка платежей в России. Для всех участников платежной системы важно наличие выверенной нормативной базы в лице данного закона, основанной на принципах свободной конкуренции и имеющей целью защищать права потребителей, а также обеспечивать безопасность и надежность безналичных платежей.

Поступательный рост экономики Российской Федерации и повышение степени ее вовлеченности в мировую экономическую систему обуславливают высокий уровень требований, выдвигаемых к отечественной финансовой инфраструктуре, в том числе к национальной платежной системе.

НПС является одним из ключевых компонентов финансовой инфраструктуры экономики, посредством которого формируется общий денежный спрос, поддерживается общественное доверие к национальной валюте как средству платежа, а также обеспечивается реализация денежно-кредитной политики. Однако НПС, обеспечивая финансовым институтам возможность переводить денежные средства, становится потенциальным каналом, через который финансовые риски могут распространяться не только от одной финансовой организации к другим, но и от одного рынка финансовых активов к другим. Развитие НПС необходимо рассматривать как комплексный и сбалансированный процесс, охватывающий как инфраструктурные аспекты (платежные инструменты и операционные, клиринговые и расчетные центры, составляющие платежную инфраструктуру), так и институциональные аспекты (такие как правовая база, стандарты, рыночное взаимодействие, механизмы консультаций заинтересованных сторон).

С принятием закона «О национальной платежной системе» в России был начат новый этап развития платежной системы: изменилась структура платежной системы (в ней появились новые институты), была введена в экономический оборот новая терминология, соответствующая международным подходам.

Введенное понятие национальной платежной системы соответствует институциональному подходу к её определению.

Национальная платежная система – совокупность операторов по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств), банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством Российской Федерации, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры (субъекты национальной платежной системы)[48].

Там же представлено унифицированное определение, применимое к любой платежной системе: