Читаем Как управлять бабками полностью

Дело в том, что согласно законам, Банк России является самостоятельной организацией, которая не зависит от государства. Она отделена от него. Банк России не отвечает по государственным обязательствам, а государство не отвечает по обязательствам Центробанка, если кто-то из них добровольно не согласился на это.

Банк России отвечает за всё, что связано с рублем – его стабильность, курс и эмиссию наличных денег. Никто больше кроме Центробанка не имеет право эмитировать наличные рубли, даже само государство в лице министерств или даже президента. Потому на купюрах написано «Билет Банка России». В других странах ситуация аналогичная практически на всех купюрах вы можете найти похожую надпись.

С техническим прогрессом этот привычный вид денег уже стал преобразовываться дальше: появились виртуальные (безналичные) деньги – те, которые вы переводите своим знакомым или продавцам на рынке через интернет-банк. По сути, это те же фиатные деньги, но только в ином виде.

В отличие от наличных, безналичные деньги эмитирует не ЦБ, а коммерческие банки в момент, когда вы отдаете им наличные деньги или, когда берете у них кредит – они отображаются в виде цифр на экране вашего онлайн-банка. Безналичные рубли на самом деле не совсем деньги – это скорее обязательство банка выдать вам настоящие (наличные) деньги по вашему запросу. Размещая наличные рубли на вклад, вы меняете билеты Центрального на обещание конкретного банка их вернуть. На этом моменте создается риск банкротства банка и исчезновения всех «обещаний».

Когда вы приносите в банк 1 000 рублей и размещаете их на счете, банк делает запись в своей базе данных, что именно вы принесли 1 000 рублей. Когда вы видите у себя в мобильном банке на балансе 1 000 рублей, это не значит, что ваша тысяча лежит в хранилище и ждет своего часа. Эта тысяча, за исключением обязательных резервов, которые составляют 4% от суммы депозита в рублях, отправляется «работать». Банк ваши деньги (1 000 – 4% = 960 рублей) может выдать в качестве кредита или купить на них какие-то активы – акции, облигации, металлы, векселя, расписки и тому подобное. Фактически, существует одна бумажная тысяча, а получается, что их почти две: 1 000 находится на вашем счету, а 960 на счету у вашего соседа, которому банк дал кредит. Теперь представим, что сосед пошел в магазин и потратил эти 960 рублей, эти деньги снова попали в банк, но уже на депозит магазина. Считаем, что получилось 1 000 наличных рублей (которые равны вашему депозиту) и 960 депозит магазина, и при этом, сосед еще должен 960 рублей. Деньги магазина за вычетом резервов (960 – 4% = 921 рублей) банк дает в кредит кому-то еще, и этот «кто-то» их тратит. Деньги снова оказываются в банке на депозите (итого уже 2 881 безнала), и этот цикл может повторяться, пока из-за резервов сумма не растает.

При норме резервирования в 4% сумма безналичных денег максимально может увеличиться в 25 раз при условии, что все деньги не обналичиваются и банк не создает дополнительные резервы. Чем норма резервирования больше, тем меньше получится безнала, и наоборот. Ставкой обязательных норм резервирования ЦБ может контролировать эмиссию безналичных денег. В США норма резервирования составляет 0%, что теоретически позволяет банкам бесконечно генерировать доллары. Вот, почему в 2023 году оказалось, что многие банки США не могут справиться и банкротятся – у них попросту не было резервов при большом количестве обязательств (безналично выпущенных средств).

Чтобы понимать, сколько в России выпущено наличных и безналичных рублей, обратимся к денежным агрегатам. Это специальные показатели, высчитываемые как раз для того, чтобы видеть, сколько каких денег в экономике. В России и большинстве стран мира выделяют 4 агрегата: М0 – наличные деньги, М1 – М0+вклады до востребования и чеки, карточные счета и т.д., М2 – М1+срочные вклады, депозиты и т.д., М3 – М2+сберегательные вклады, государственные облигации, денежные сертификаты. То есть, денежная масса (наличные + безналичные рубли) – это М2. А теперь самое интересное.

По состоянию на 1 апреля 2023 года по официальной статистике Центрального банка России наличных рублей в обращении (агрегат М0) 15,8 триллионов рублей, а безналичных (М2 минус М0) – 68,99 триллионов рублей. То есть, безналичных средств почти в 4,5 раз больше, чем есть наличности в экономике.

Особенностью безналичных денег является то, что их возможно отследить в отличие от наличных, но тоже не всегда. Безналичные деньги требуют подключения к интернету, как минимум, терминала продавца. Если связи нет, то и покупку провести не получится, а еще безналичные деньги, как я уже сказал, зависят от благонадежности той финансовой компании, которой мы их доверили хранить.