Бывает так, что даже оптимизации расходов не хватает, чтобы добрать темпы достижения крупных целей. Приходится начать себе в чем-то отказывать, реально снижая качество жизни. Как это сделать безболезненно для морального состояния, чтобы не надорваться?

Урезание расходов должно происходить методом замещения. Какой именно выигрыш получаешь в результате? Например, я принял решение реже ходить в массажный салон, чтобы купить новый BMW или перевезти к себе маму.

Вы должны ощущать выигрыш в момент сдвига приоритетов в сторону крупной цели. Если пренебрежете этим правилом и почувствуете себя несчастным, то очень быстро сорветесь и для поправки настроения начнете бездумно тратить деньги.

Запомните, неудовлетворенность жизнью очень опасна для кошелька.

Второй принцип урезания расходов – отказывайтесь от того, что приносит наименьшие эмоции. Даже среди привычек, дающих 4 и 5 баллов по пятибалльной шкале, можно выделить приоритеты. Или позволять себе в месяц вместо десяти подобных трат восемь, чередуя траты от месяца к месяцу.

Повторим, это делается, чтобы падение качества жизни ощущалось минимально.

ЗАДАНИЯ

1. Определите, действительно ли вам нужно урезать расходы? Если нет, то не делайте этого.

2. Если расходы урезать все же придется, то составьте рейтинг своих трат на улучшение настроения методом сравнения. Отказывайтесь от наименее значимых.

Досрочно погасите кредиты и избегайте новых

Он ответил, что тяжелее всего ему было гасить ипотечный кредит.

Как я уже показывал на примере личного финансового плана, переплата процентов по кредиту уменьшает количество денег, которое можно было потратить на себя. На эту потерю нужно идти осознанно – что выигрывается взамен? Время, удобство, престиж?

Например, можно взять кредит на машину, чтобы жена не мучилась с маленьким ребенком в общественном транспорте. Если живете за городом, то машина экономила бы деньги и время при поездках на работу. Или уже сейчас хочется почувствовать мощь двигателя и комфорт бизнес-класса.

Важно, чтобы вы совершали осознанный выбор, чтобы не чувствовать себя несчастным впоследствии. Лично мое мнение – переплачивать по кредиту можно лишь на цели экономкласса, чтобы покрыть потребности выживания. Если машина в кредит, то надежная рабочая лошадка за минимальные деньги. Если квартира в кредит, то недорогая, одно– или двухкомнатная как временное пристанище.

Очень важно не надорваться на этих целях. У меня был опыт, когда при падении доходов пришлось прекратить досрочное погашение ипотеки и стало неприятно осознавать, что вместо полутора стоимостей квартиры придется заплатить две. Честно говоря, были у меня другие планы на свои деньги, нежели отдавать их банку.

Именно поэтому я сторонник досрочного погашения взятых кредитов, особенно со ставкой выше 15 процентов годовых. Некоторые умники рекомендуют инвестировать на заемные деньги. Но доходность даже в 20 процентов еще нужно умудриться заработать. Есть большой риск хотя бы и частичной потери денег. А погасив досрочно кредит, вы гарантированно зарабатываете 15 процентов годовых за счет экономии на процентах. Есть ли смысл гнаться за лишними 5, 10 или даже 15 процентами, когда можно остаться ни с чем? Я привык избегать необоснованных рисков и вам того же советую.

Допустим, у вас несколько кредитов. Какие из них гасить досрочно? На этот вопрос мои ученики обычно отвечают, что нужно гасить самый дорогой кредит. Выгода очевидна – сэкономить на процентах максимальное количество денег. Но бывают ситуации, когда ежемесячный платеж по всем кредитам душит, съедает от 30 процентов месячного дохода и даже больше.

В этом случае важно максимально ослабить эту удавку на шее. Высвободите свою энергию от необходимости выживать, перезанимать, жить в режиме тотальной экономии и направьте на развитие и увеличение доходов в приемлемом режиме. Для этого гасим в первую очередь те кредиты, которые способны максимально уменьшить ежемесячный платеж.

Размер платежа зависит не только от ставки по кредиту, но и от срока погашения. Чем он меньше, тем выше ежемесячный платеж. Возможно, придется погасить менее дорогой кредит, но с более ранним сроком погашения.

Если задача максимально уменьшить ежемесячный платеж не стоит, то тогда действительно лучше всего погасить наиболее дорогие кредиты. Это позволит уменьшить переплату и сохранить больше денег. Досрочно погасить лучше всего один кредит, а не распределять деньги равномерно между несколькими кредитами. Даже если есть два и больше одинаково дорогих кредитов, то лучше «навалиться» на один из них, погасить максимально быстро, а затем переключиться на другой.